誰都怕患上大病，但價格偏高的重疾險很多人不愿意買，擔心賠付條款太復雜。

日前，螞蟻保險、信美相互保險聯手推出一款 “相互保”產品：芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費就能加入，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時參與費用分攤，自身患病則可一次性領取最高30萬元的保障金。

據悉，正式上線以來，約有近900萬人加入了“相互保”。但“相互保”是否真的價廉物美?是否真能替代商業重疾險?

參保“先上車后補票”

在支付寶首頁搜索“相互保”，或通過“支付寶-我的-螞蟻保險”找到相應服務入口，就能加入“相互保”保障計劃。

“相互保”相關負責人方勇介紹，與一般保險產品根據疾病發生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互保”根據實際發生賠付案例的情況進行費用分攤。根據規則，每月兩次公示、兩次分攤。公示無異議的所有賠案產生的保障金，加上規定的10%管理費，會在分攤日由所有用戶均攤。

“均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。”方勇表示，運行初期，若出現單一案件人均分攤超出1毛的情況，螞蟻保險會承擔超出的費用。

假設某一期公示時，“相互保”中成員人數為500萬，公示100個出險案例，最高賠付金額為3000萬元，加上協議中規定的10%管理費300萬元。那么在分攤日，就是500萬人平攤3300萬元，每人當期扣除保費為6.6元。如果不愿意繼續分攤，用戶在完成公示分攤后，可以選擇隨時退出。

由此看來，這款“相互保”并非真免費，屬于“先上車后買票”的性質。至于患病可以拿到多少錢，要看用戶初次確診重疾時的年齡：不滿40歲，賠付金額為30萬元;超過40歲，則為10萬元。

“互助”保險來了正規軍

“人人為我，我為人人”，這種風險共擔模式并不新鮮。水滴互助、康愛公社、人人互助等從2016年興起的互聯網互助產品也采用類似的模式，水滴互助還得到過騰訊的投資。

以康愛大病互助社為例，大家免費加入，有社員罹患大病時，全員分攤，受助人最高可獲得15萬元。社員如果不能履行分攤任務，則影響之后的受助權益。

但為了大量吸引會員，一些網絡互助平臺有違規宣傳和經營現象，將互助計劃與保險產品進行對比和掛鉤;通過多種形式向社會公眾承諾賠償給付責任，或誘導公眾產生獲取高額保障的剛性賠付預期，公開宣稱足額賠付和提取準備金。為此，保監會還曾展開專項整治行動。

“相互保”信美方面總負責人曾卓表示，“相互保”與互聯網互助產品有本質不同。“支撐‘相互保’的是經過向銀保監會備案通過的保險產品，信美相互保險擁有國內首家相互制壽險牌照。”

數據顯示，國內癌癥治療平均費用為50萬元至60萬元，全國因病返貧占貧困人口42%以上，而2017年我國健康險的市場滲透率僅為9.1%。在健康保障領域，社保主要覆蓋基礎保障，而商業保險價格相對較高，普通公眾對保險細則也缺乏了解。

據悉，相互保險是與股份制保險不同的一種保險形式，在我國才剛剛起步，目前國內只有3家相互保險社。“相互保險組織具有不追求股東利潤和經營成本低廉的特點，可以更好地為中低收入人群和高風險領域提供簡便靈活、惠而不費的保險產品和多樣化、個性化的保險服務。”保監會相關負責人表示。

“相互保險沒有股東，與消費者利益一致。結合互聯網技術高效運營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧。”中央財經大學保險學院院長李曉林表示。

數據顯示，相互保險公司也是國際上主流的保險組織形式之一。2015年年底，美國保險市場相互保險的市場份額達37.7%。

無法替代商業重疾險

“零元加入、每個案例分攤不超過1毛錢”，真的很有吸引力。但需要注意的是，“相互保”并不是免費的，投保人要對實際保費有心理預期。

目前信美官方預估每個人每年交費為100多元，實際上用戶需要分攤的金額或更高，具體金額與參保用戶結構、發病率都有關。同時，由于不先交保費，險企在償付能力上也經受著考驗。投保規則中寫明，參保人數連續3個月不足330萬存在停售可能。從未出險的投保人也可能從實際利益出發，選擇退出，退出的人數太多會對運營造成影響。

“確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。由于電子文件很容易造假，可能會存在道德風險問題。”上海對外經貿大學教授、保險系主任郭振華認為。

他還表示，“相互保”以40歲為界區分了兩類人，保額不同，但分攤損失一樣。沒有根據年齡差別定價，是個設計缺陷。

螞蟻金服保險事業群總裁尹銘也表示，“相互保”并不能替代重疾險。因為“相互保”保障額度不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫療成本遠遠高于這一數額;保障期限也不夠長，不含60歲以上人群，而重大疾病的發病率會隨年齡遞增而不斷升高。

業界分析，“相互保”如果大規模推行，將成為傳統健康險產品的重要補充，并倒逼保險公司提升重疾險的含金量和服務水平。

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